做不到无债一身轻但是也要学会优化自己的债务问题

周末去见了几个老朋友，坐在一起喝茶闲聊，谈到了当前的一个负债问题，其中一人称自己的一个员工由于办了几家银行的贷款，近了，导致银行的催收电话都已经打到来公司，现在公司是在考虑做劝退处理了，不然太影响公司正常运作。
其实以上也只是负债群体的其中一个代表，庆幸的是只有银行的催收，没有遭遇套路贷，或者做上，高炮等非法贷款。不然整个的过程定然会更加难受，也常有，有多少人在的过程中不堪其扰而走向绝路的。
其实以上的种种，根本原因还是在于不善于做债务规划，而债务规划的核心就是指借低利息的贷款。很简答的道理，低利息的贷款使用成本低，因此不会使借款人承担过大的负担而导致财务状况进一步恶化，而其他的非法贷款或者说高成本贷款肯定不是这个要求，他们的利息也是高到令人发指，一旦陷入其中是无法自拔。
当然债务规划也是需要理性，不能想借就借，随意借贷。多数情况下像买房是常态且被人接受的。如果是为了超前消费或者是做自己能力以外的投资情况去借贷，这个肯定是不提倡的。
信用卡分期和消费贷是隐藏着大坑的。信用卡分期利率一般在0.6%左右，年化在7.2%，与一般的个人信用贷款相比，利率还是较低的，但是他的实际你年化是在13.3%左右，那这样算下来这个利率不是符合借款的。
那我们应该怎样地去优化负债呢？
首先是明确自己名下的贷款详细情况，了解到真实利率，并做好登记。然后把自己的征信也打出来，看看自己目前的整体征信情况，后就是把当前自己有的条件也一一列举出来，比如说上班的话代发工资，公积金缴纳情况，社保，开公司就是看自己的公司纳税开票，经营流水，固定资产，以及房产，车产的情况。这时我们就应该要去做利息置换了，把单独所有的条件能办到的低利息产品核算出来，再把高成本的贷款产品挑出来。比如房产抵押可以做到3厘2先息后本，那我们就应该用房产抵押去置换信用卡分期，或者是有其他的个人信贷年化10%以上的都可以去做置换，降低我们的财务成本，同时先息后本的产品也是增大我们的现金流，让自己每个月的还款不会有那么大的压力。同时一般公积金的产品利率也是在5-8%那同样可以去做置换。
债务规划不好听但是很实在，盘活自己的资产，也是让自己有个更加舒服的日子，不用在遮天蔽日的还款日中惶惶不可终日。