深圳前海科技公司注册条件以及申请时间

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（一）互联网金融的定义

　　关于互联网金融（Internet Finance）目前还没有形成能够广泛接受的概念，一般认为互联网金融是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。本质上看，互联网金融是互联网技术与金融功能的结合，依托大数据和云计算，在互联网平台上形成的开放式、功能化金融业态及其服务体系。

　　1995年，全球家网络银行——安全网络银行（SFNB）在美国亚特兰大开业。从此互联网与金融开始融合，互联网金融的多种业态开始出现。2011年以来，互联网金融呈现加速发展的态势，创业者、互联网公司以及非金融机构开始涌入互联网金融领域，互联网对金融业的冲击和重塑作用日益显现。

　　（二） 互联网金融的特点

　　1.普惠金融

　　普惠金融是一种金融理念,是指能有效、全方位为社会提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。联合国在2005年宣传小额信贷年时，和世界银行一起大力推行普惠金融理念。在2014年政府工作报告中提出：“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、三农等实体经济之树。” 充分体现了这一理念。余额宝、百度百发、新浪微支付等互联网金融产品都是普通老百姓能够接受的金融服务,具有普惠金融的特点。

　　2.平台金融

　　互联网和金融业相结合形成“平台金融”模式。“平台金融”模式建立了一种全新的金融生态圈，银企之间的物流、资金流和信息流被整合为一个闭环，为平台体系内企业提供不受时空限制的在线融资、现金流管理等业务的全方位、全流程网络化金融服务。2013年5月，华夏银行在业内首先创新性推出了“平台金融”服务模式，为小微企业提供经济、全面优质的金融服务。

　　3.信息金融

　　金融行业的核心要素“信用、定价、风控”，每一要素都对数据的数量、质量和数据挖掘具有较高的要求。而互联网中有大量的商务、社交、生活等方面留下的各种信息，在互联网金融模式中可以通过云计算对这些信息进行采集、整理、辨识、挖掘，为金融业务提供可用的有效信息资源，从而为精准营销和个性化服务提供数据支撑。

　　4.碎片金融

　　互联网金融利用互联网技术使金融服务打破了时间和空间上的限制，在任何碎片化的时间，零碎的资金，为不同资信水平的个体提供快捷金融服务。余额宝正是“碎片金融”的典型代表。

　　二、我国互联网金融的发展现状

　　互联网金融从2013年开始在我国取得了爆发式增长，但是其发展过程中存在着：发展不平衡、监管不完善、经营风险大等问题。

　　（一）发展不平衡

　　在互联网金融发展中，互联网公司或者互联网创业公司开展的互联网金融业务，很多红红火火，发展迅速。传统商业银行大都也推出了不少互联网金融产品。早是1999年，招商银行推出“一网通”， 2012年，建设银行“善融商务”上线，交通银行推出“交博汇”，2013年，民生银行实施“小区金融”战略，但是发展效果大都不理想。

　　2013年6月，余额宝上线以来取得快速增长，以下是从百度指数从2013年9月-2014年3月统计，可以看出其地域和用户发展的不平衡。

　　

　　图1： 余额宝百度指数地域分布图　　　 （ 资料来源：百度指数统计）

　　

　　图2： 余额宝百度指数用户分布图　　　　（资料来源：百度百科）

　　 根据艾瑞咨询《2012-2013中国网上银行年度监测报告》：中国网银用户在2012年中国华南地区用户多占比为21.5%，大学本科学历用户多占49.4%，19-24岁用户多，占比为27.1%　。

　　（二）金融法律不完善，监管体系不健全

　　由于互联网金融在我国还是新兴事物，因而，国家还没有制定针对性的法律法规，违规经营时有发生。我国金融采用分业监管体制，由于互联网金融是互联网和金融的交叉结合，目前在监管部门、监管政策、监管技术等方面需要明确和健全。

　　（三）互联网金融风险较大

　　目前互联网金融存在较大的风险，体现在：一是，消费者通过互联网参与金融交易时，常常会过度关注金融收益而忽视风险，风险意识和风险管控能力不足。二是，互联网安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪案例层出不穷，消费者的资金和个人信息安全很容易受到威胁。三是，用户信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的监管体制还不够健全，极易诱发故意骗贷的风险问题。