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从p2p公司经营的业务模式来看，我们认为核心竞争力是建立自身的风控体系，确保借款回款的安全性，如果说投资人是把出借款回款的安全寄托在p2p公司身上，而p2p公司又把这个寄托在其他小贷公司或者担保公司的身上而自身不掌握风控审核的能力，那么可想而知这个风险转嫁到后都没人来承担，因为小贷公司本身的担保能力和担保公司的担保能力都是不可知的，也没有进行过恰当的披露。p2p公司，以及做小微贷款方面的领先消费金融公司等，都是自身建立风控审核制度，投入公司的主要精力和资源来开发评分卡系统和审核IT系统，而从来没有听说过把风险控制外包给其他家，或者找个外部的担保公司，将风险进行转嫁的。因为从金融业务的本身属性来讲，金融业公司的盈利模式是建立在对风险的定价能力上面，如果连这个能力都不掌握的话，那么何来公司的核心可信度呢？目前国内很多互联网做p2p的公司都是将风控审核进行外包或者风险转嫁，引入担保公司或者小贷公司来提供借款客户的来源，其自身并没有建立应该有的风控审核机制。
如果我们投资者对于这个行业的信任感是建立在担保公司能够提供担保的基础之上，那么作为我对担保公司的长期深入了解来看，这个基础是极其脆弱的，在这个基础崩塌以后，容易引发对于整个P2P行业的信心。借贷行业控制风险的方式，主要分为抵押式的贷款（单比1000万以上），以及信用的小额贷款（平均单笔10万以下），担保公司经营的主要是前一种，但是贷款的风险控制主要靠抵押物来实现，在有抵押物的情况下，风控审批方法往往忽视了借款客户其他方面资质的审查（因为认为坏的情况可以处置抵押物来避免坏账），那么对于抵押物能否真正处置就变得非常重要，但是在很多情况下抵押物其实处理不了，或者处理起来有时滞，比如作为拥有人的住房就拍卖不了，有租赁协议的房屋也拍卖不了，因此很多担保公司手里的抵押物其实都是有瑕疵的（因为没有瑕疵的抵押物都被银行抵押走了），包括很多抵押物都是顺位的二手三手抵押，因此号称有抵押物风险非常小的借款，其实风险并不小。美国的次贷危机规模破坏性那么大，就是因为当时认为没有风险的抵押物房产其实处理不了，或者即使处理了也比当时抵押获得的贷款金额要低得多。我在这里想说的是，对于借款的风控审核标准如果是基于抵押物的话，往往会忽视很多其他方面的风控审核内容，将借款与否建立在了是否有抵押物上面，而不去考核其他很多应该考核的内容，比如这家企业的未来预期现金流、借款人负债率、人品等内容。而信用小额贷款本来就没有抵押物，因此可以将风控重点更多聚焦在个人的还款能力和还款意愿的评估上面，对个人的以往还款行为、收入负债比、稳定性等行为特征利用大数据进行分析评分，来判断其违约的概率。
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