理财学堂 | 去香港买保险好不好

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　　杨 眉
　　作者系财富管理专家，经济学硕士，经济师，国家高级理财规划师。专注于财富管理工作12年，在银行、保险、金融投资等方面有着丰富经验。荣获全国理财规划师大赛亚军，曾作为和讯保险理财频道、《保险赢家》等多家财经媒体的特约撰稿人。
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　　笔者从事财富管理十余年来，经常会遇到同行或者客户询问：应该购买内地保险还是香港保险？尤其是近年来国人对于购买香港保险的需求越来越强烈，似乎香港保险占了上风。4月22日，中国保监会在其网站上公布了《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，一则看似平淡无奇的风险提示在保险圈却掀起了火爆热议。监管发声喊话，到底意味着什么？内地保险和香港保险到底孰优孰劣，这个问题始终困扰着财富管理行业的同行或者广大客户，今天，我们就从财富管理的角度，解读内地保险与香港保险的比较问题。
　　购买香港保单的好处
　　为什么香港保单近年来呈现高增长势头？究其原因，香港保险的吸引力主要在于：保费低、保障范围广、预期收益率高，而且香港的美元保单，亦可以作为美元资产配置，以分散汇率风险。在当前中国经济处于下行时期，香港作为全球资产配置的重要场所，很多高净值人士通过多元化的配置，可以转移部分人民币资产来躲避未来不确定的风险。
　　那是不是意味着，对于香港保险就可以不加选择地值得人人拥有？
　　我真的需要收益高的保险吗？
　　有一次，一位客户拿着一摞香港保单来咨询，想看看这些保单收益究竟如何。在她的印象中，她买的是养老险，交三五年后就可以领钱了，而且会带来稳定的高收益。经过分析发现，她买的大部分是长期交费的投连险，并非三五年交费，该产品主要提供一个投资于股市和基金的平台，附带风险保障。由于该产品并不提供不失效保证，该女士如果真的只交三五年保费，一旦出现投资失利的情况，很有可能保单失效，而且投连产品并不承诺确定的收益，购买投连险养老无异于将自己的老年置于更大的不确定中……当问起她为什么会以投连险作为养老选择时，这位客户答曰，当时她的香港保险经纪人告诉她这个产品收益一直不错，很多人都在买……
　　其实，此类情形并非香港保单销售时所独有。对于广大客户家庭财务的保护，即使是在香港这样金融业发达的地区，也还是任重道远。购买保险一定要以需求为导向，不能盲目更不能跟风，收益高绝不是购买保险的诉求。
　　很多客户告诉笔者，香港某某产品演示收益率有多高多高，其实，相较于内地保险，香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，而且作为分红型或投资型的保险，均存在收益的不确定性，关键还是要看保险合同的约定和产品结构。如果真有保险产品写在合同里确定的每年投资回报率达到10%以上的话，那几乎就是痴人说梦！什么样的资本市场、什么样的投资能力才能保证一份投资在长达十几年，甚至几十年的时间达到每年投资回报率10%甚至以上？这样的数字只能用来诱惑那些无知的赌徒。香港的存款利率接近零，远远低于内地市场，美国、日本和欧洲的银行利率更低，保险公司的钱安全，不能考虑高风险的投资项目。那么哪里来的确定稳定的高收益投资呢？由于保险的“保障功能”是首要因素，所以配置保险的首要目的应当是对于自己和家人的保障和责任，并对财富进行保全和传承。
　　如您需要了解或购买香港保险，可直接来电咨询，15O19256OO1 李总