深圳人赴港买重疾险渐增 香港保险有优势？

香港的医疗保险更靠谱?深圳人赴港买重疾险的人群渐增。

　　赴港“一签多行”的实施，不仅方便了深圳居民赴港购物，也便利了深圳居民赴港就医。近几年来，深圳的中产家庭赴港购买重大疾病保险、住院保险的人数逐渐增多。可是，香港的保险到底有什么优势?

1.费率更低 保障范围大
　　30多岁的深圳市民梁英(化名)女士很早就有买保险的意识，10年来在内地一家大型保险公司陆续为自己买了重大疾病险、寿险等产品。2013年初女儿出生后不久，梁英就打算在同一家公司给宝宝投保。“孩子的保险越早买越好，也越划算。”内地的保险经纪人给梁英推荐了“重大疾病+教育金”的组合险，每年需要缴纳的保费约2万元人民币。

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　　一个偶然的机会，她得知朋友老杨3岁的儿子患了肺炎住院，获得了香港保险公司的赔偿。梁英知道了原来还可以到香港买保险，而且香港保险经纪人主动服务的意识令她心动。更重要的是，女儿除了在内地，还可以多一种选择到境外就医并申请理赔，这是内地的保险公司目前无法做到的。

　　与香港的保险经纪人玛丽(化名)接触后，玛丽的专业素养给梁英留下了深刻印象，“玛丽能根据我们的需要和财务状况来为我女儿制定保险计划，而不是只为了推销保险产品来让我们掏钱，而且她对保险条款的解释也非常清晰和通俗，我都能听懂。”梁英说。

　　梁英终决定为女儿在香港投保。这是一家国际知名的保险公司在香港销售的产品，由“重大疾病保险+普通住院保险”组成。重大疾病保险的是8万美元(约人民币49万元)，年缴保费844美元(约人民币5170元)，需要连续缴费18年，到一定年限后如果没有理赔，投保人可以申请取回保费，并可获得红利;也可以选择18年后不取回保费，一直保障终生。普通住院保险每年缴费，每年的保费是283.2美元(约人民币1730元)。不同于储蓄型的重疾险，普通住院保险属于消费型，如果当年出险则可以理赔，不出险次年保费清零，无红利。

　　梁英每年为女儿购买的保险支出约为6900元人民币。相比内地的保险经纪推荐的保险组合，她觉得香港的这份保险更适合自己的需求，费用更便宜。梁英比较过，加上汇率因素，同类的险种在香港投保的费用比内地低20%~30%，而且重大疾病保险可以保障54种重大疾病和35种早期疾病，相比内地的类似产品只能保障42种重大疾病，保障范围更广。住院险虽然属于消费型，但一旦生病受伤住院，可以有包括病床费、检查费、手术费的理赔保障，高约8万美元。

2.理赔方便 服务周到
　　令梁英欣慰的是，去香港买保险，理赔很方便，几乎所有的手续都由保险经纪人处理好了。

　　这份保险半年后就派上了用场。今年年初，梁英在女儿一岁时发现孩子的后脑勺头骨上有一个小小的硬块，在深圳、广州的医院就诊后，医生都建议手术。此时梁英想到了带女儿到香港再做一次检查，便把女儿的病情告知了玛丽。玛丽和同事咨询后，向梁英推荐了香港一位知名的神经外科医生，并帮忙预约。

　　在带女儿就诊并对比了深圳、广州、香港三地医生的手术方案后，梁英后决定让女儿在香港接受手术。玛丽帮梁英预估，她女儿购买的普通住院保险，可以赔付这次手术住院的大部分费用。孩子的手术在位于香港九龙的私立医院——圣德肋撒医院(也称法国医院)完成，整个过程，检查费、手术费、住院费一共花费了14万多港元，先由梁英自行支付。女儿手术后不久，梁英获得了保险公司13万余港元的赔付。

玛丽解释，梁英自费的金额属于住院杂费(如检查费)、外科手术费等各项超出保险赔偿额度的部分。同时，由于门诊费不在普通住院保险的赔偿范围，门诊诊金也需要梁英自费。

　　尽管如此，终算下来由梁英自费的部分约为1万多港元。这一理赔额度了梁英的预期，“我一开始并没想到保险公司能赔付这么多，这令我很满意。”

　　如今，梁英的女儿已经康复。回顾整个看病及保险理赔过程，梁英用了“幸运”来形容。首先是手术非常成功。其次，为女儿买的这份保险非常及时，理赔顺利，从经纪人递交完所需材料到拿到理赔金，仅相隔1个多月。

　　而且，保险经纪人玛丽和她的同事从梁英女儿住院天就提前介入，理赔需要哪些医院、医生出具的资料和证明，她们基本上都是在医院当场拿走并交回给公司理赔，后续也都由她们跟进。

　　此外，理赔方式也很灵活。梁英的女儿是到香港就医的，在经纪人的帮助下备好病历、收费单据等资料直接向香港的保险公司理赔即可。

玛丽提示，她所在的保险公司销售的普通住院保险，囊括了内地大多数的三甲医院和香港大部分的私家医生。尽管如此，她仍然建议投保人在就医前先上网查询或向经纪人咨询，投保人打算就医的医院或医生，是否在可以使用保险理赔的名单内。不在名单内，保险公司会降低理赔金额，甚至不予理赔。

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